Мы часто говорим об ипотеке как о «шансе». Шансе обзавестись жильем, не копя на него всю жизнь, не скитаясь по съемным углам, не ожидая наследства. Звучит обнадеживающе. Пока не вглядишься в условия кредитования и не подсчитаешь реальную цену этого «шанса». А она составляет 36 миллионов рублей. И это лишь проценты. Сверх тех десяти, что вы заняли, сообщает интернет-газета «Время Биробиджан@».
Вот несложные расчеты, от которых становится некомфортно. Предположим, вы берете 10 миллионов на 30 лет под 18,4% годовых. Первый взнос — 20%. Ежемесячный платеж — 123 тысячи рублей. Итоговая сумма процентов — 36,3 миллиона.
Получается, вы покупаете жилье за 10 миллионов, а возвращаете почти 50. Вы вносите плату за одну квартиру стоимостью четырех. Три из них вы отдаете финансовому учреждению. Без каких-либо особых причин. Просто за то, что оно предоставило вам средства, которые само же и создало или привлекло от вкладчиков под 8–10%. Разница между тем, что банк выплачивает вкладчикам, и тем, что получает от вас, — это его доход. И выражается он не в процентах, а в миллионах, изъятых у конкретной семьи.
Тридцать лет — это дольше, чем обычно длится брак. Больше, чем промежуток от появления ребенка до его собственного бракосочетания. Тридцать лет — это значительная часть осознанного существования.
И все это время вы будете совершать выплаты. Не в свою пользу. Не на благо близких. В пользу банка. Каждый месяц, без исключений, вне зависимости от того, потеряли ли вы работу, столкнулись с болезнью, ожидаете второго малыша или сменили карьеру. Кредит не знает снисхождения. Он просто удерживает 123 тысячи. И так 360 раз.
За эти 30 лет вы передадите банку сумму, которой хватило бы на приобретение еще трех таких же квартир. Либо на обучение всех ваших детей. Либо на запуск предприятия. Либо просто на спокойную жизнь без постоянного подсчета расходов.
«Но существует же льготная программа под 6%!» — скажут оптимисты. Да, есть такая. И там переплата за 30 лет — «всего лишь» 9,3 миллиона. Все равно почти вся сумма займа. Все равно вы отдаете банку средства, на которые могли бы купить второе жилье.
Льготная ипотека не устраняет проблему. Это лишь анальгетик. Государство компенсирует банкам разницу, чтобы люди могли хоть как-то приобрести недвижимость. Но сама схема остается ущербной: человек выплачивает в 2–4 раза больше, чем стоит объект.
Кто несет эти затраты? Все мы. Высокие ставки по жилищным кредитам — это не только трудность заемщиков. Это проблема всего общества. Люди, обремененные выплатами, не расходуют средства на товары и услуги. Не путешествуют. Не самосовершенствуются. Не решаются открывать свое дело. Они лишь поддерживают существование от одной зарплаты до другой, опасаясь остаться без работы.
Это порочный круг: чем дороже займы, тем беднее население. Чем беднее население, тем меньше потребление. Чем меньше потребление, тем слабее экономика. Чем слабее экономика, тем выше ставки. И так по замкнутому циклу.
Ипотека — не привилегия, а основное право на жилье. И когда за это право требуют тройную цену, это не рыночные отношения. Это хищение, облеченное в законную форму. Я не возражаю против ипотечного кредитования. Я против того, чтобы оно становилось пожизненным долговым бременем. Я против того, чтобы человек, трудившийся 30 лет и уплативший банку 46 миллионов, в конечном счете остался с жильем, которое оценивается в 10 или максимум в 15. А вы?
Михаил Кузовин
фото: сгенерировано нейросетью
